Частное медицинское страхование в России и в Израиле

Программа добровольного медицинского страхования в России появилась в 1991 году.  Израиль принял закон о государственном страховании в 1995 году, и этот закон предусматривал, что больничные кассы, или купат холим (аналог государственных страховых компаний), помимо обязательного медицинского страхования могут продавать и дополнительные услуги.

Эти программы дополнительных услуг в сфере здравоохранения — «Шабан» — представляют собой промежуточную ступень между ОМС и ДМС. Человек может расширить стандартный пакет обязательной медицинской помощи («корзину здоровья», саль бриют) за счёт покупки «Шабан» в той же больничной кассе. Но это ещё не частное медстрахование в чистом виде.

Частным страхованием израильтяне, как и россияне, могут воспользоваться, приобретая полис ДМС в страховой компании.

Документальная сторона вопроса по-прежнему может вызывать сложности. Поэтому вы всегда можете обратиться к специалистам РИКЦ за содействием.

ДМС в России

В России услуги медицинского страхования предоставляют сотни компаний, в том числе и таких, которые являются дочерними подразделениями крупнейших банков: Сбера, Альфа-банка, Тинькофф и т.д.

Основная доля полисов частного медицинского страхования в России приобретается компаниями для своих сотрудников – она составляет до 90%, по оценкам аналитиков. Работодатели борются за сотрудников на фоне сложившегося дефицита на рынке труда.

К стандартным программам страхования в последнее время начали добавляться такие услуги, как лечение критических и онкологических заболеваний. Имеется спрос и на профилактику болезней: чек-апы, телемедицину, оздоровительные процедуры, дни здоровья.

Страховщики в РФ начали расширять покрытия для критических заболеваний, добавив в пакет услуг сопровождение, организацию медицинской помощи и помощь с оформлением льгот. В полисах ДМС стала появляться такая услуга как страховое возмещение за приобретение лекарств. Она широко практикуется в Израиле, но в РФ до недавнего времени использовалась редко.

Страхователь может выбрать следующие опции:

• Амбулаторное обслуживание;
• Лечение в стационаре;
• Скорая медицинская помощь;
• Вызов врача на дом;
• Стоматологическая помощь

Некоторые программы ДМС предусматривают франшизу: сумму расходов, которые страхователь несёт самостоятельно. Так, например, в полисе ДМС от «Сбер Страхование» франшиза составляет 30%. Это означает, что если стоимость лечения составит 10 000 рублей, то страхователь должен будет оплатить 3 000 рублей, а 7 000 заплатит страховщик.

Страховые суммы различаются в зависимости от пакета услуг. Например, в программе от Альфа Страхования «АнтиОнко» эта сумма составляет 6 млн. рублей.

Программы ДМС в российских страховых компаниях часто имеют ограничение по нижнему и верхнему возрастному порогу. Страховщики, как правило, не принимают на общих основаниях лиц с наследственными, онкологическими и тяжёлыми хроническими заболеваниями — им могут предложить заключить договор на индивидуальных условиях.

ДМС в Израиле

В первые годы после выхода Закона «О государственном медицинском страховании» в больничных кассах было застраховано 45% населения страны, и менее четверти населения было охвачено коммерческими страховками.

Однако, к началу 2010-х годов в секторе частного страхования произошла настоящая революция: в 2012 году Израиль стал одной из стран-лидеров по количеству полисов ДМС на душу населения, заняв 4-е место в рейтинге — сразу вслед за США, Францией и Канадой. Статистика за 2020 год показывает, что у 40% жителей Израиля был оформлен полис ДМС, причём 37% жителей оформили этот полис вместе с программой дополнительного медстрахования от больничной кассы.

Такая ситуация привела к тому, что некоторые медицинские случаи покрывались как полисами дополнительного страхования «Шабан», так и полисами ДМС. То есть, люди по сути платили дважды. А возмещение можно получить только от одного страховщика. И в 2023 году была запущена реформа, призванная прекратить подобное дублирование услуг.

Теперь все частные страховщики обязаны предлагать полис базового, 1-го уровня, покрывающий хирургические операции, трансплантацию и специализированное лечение за границей, а также лекарства, которые не входят в «корзину здоровья».

В дополнение к этому они могут предложить до 4-х уровней расширенного покрытия:

• Уровень 2. Частная хирургия в Израиле с различными вариантами покрытия;
• Уровень 3. Расширение страхового покрытия для уровней 1, 2 или 5.
• Уровень 4. Амбулаторная помощь, госпитализация на дому, послеоперационная помощь, использование передовых медицинских технологий;
• Уровень 5. Страхование критических заболеваний.

Согласно проводимым в Израиле опросам, около 46% компаний предлагают своим сотрудникам тот или иной уровень частного медицинского страхования. Обычно такой полис покрывает хирургическое и амбулаторное лечение — как для сотрудников, так и для членов их семей, находящихся на иждивении.

Сумма страхования, как правило, не превышает 2 млн ₪. Размер ежемесячных взносов может составлять от сотни шекелей до нескольких тысяч, в зависимости от объёма предоставляемых услуг. Франшиза в Израиле также используется: страхователю она помогает сэкономить на стоимости страховки.

Что общего в сфере ДМС между Россией и Израилем

Как в РФ, так и в Израиле договор страхования можно заключить онлайн. Медицинские справки не требуются, но в Израиле могут попросить заполнить анкету о состоянии здоровья.

В обеих странах могут существовать возрастные ограничения для желающих оформить полис ДМС. При наличии тяжёлых и хронических заболеваний договор может быть заключён на индивидуальных условиях, минимизирующих риски страховщика.

Спектр предоставляемых услуг и в России, и в Израиле весьма широк: помимо лечения заболеваний, туда входят и хирургия, и трансплантации, и стоматологическая помощь. В полис могут быть включены такие услуги, как чек-апы, анализы, консультации медицинских специалистов, послеоперационный уход и многое другое.